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FINANCER UN LOGEMENT - CREDIT IMMOBILIER

Le marché immobilier français est-il plus favorable que le marché européen ? En tout cas, les taux d'intérêts pratiqués en France sont parmi les plus bas d'Europe. Ainsi, les conditions pratiquées sur le marché français sont-elles plus favorables que celles en vigueur en Italie ou celles constatées sur le marché britannique, pourtant réputés très actifs.

La concurrence - très vive - entre Etablissements n'y est certainement pas étrangère. Outre les effets de la croissance démographique, l'on constate aussi une évolution sensible du comportement des jeunes ménages qui n'hésitent plus à s'endetter sur des périodes plus longues que par le passé.

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Bien entendu, l'acquisition immobilière demeure l'investissement personnel de référence. Il peut jouer aussi le rôle de valeur refuge ou de placement. Le changement principal réside dans le fait que les ménages intègrent désormais pleinement la notion de gestion de cette valeur patrimoniale.

Leurs aînés préféraient s'endetter sur une période plus courte, quitte à devoir assumer des remboursements mensuels plus importants (lesquels, à une certaine époque, se trouvaient atténués par les effets de l'inflation). Aujourd'hui,  l'augmentation du prix de l'immobilier y contribuant, les nouveaux acquéreurs cherchent à minimiser le montant des échéances mensuelles. C'est ainsi que l'on a vu apparaître des durées jusque-là inhabituelles pour des prêts immobiliers : vingt cinq ans.

Cela ne signifie pourtant pas que la durée moyenne effective des emprunts soit en augmentation sensible. En effet, à l'occasion de la survenance d'un héritage par exemple, l'emprunt souscrit pourra faire l'objet d'un remboursement anticipé, sans pénalités (ainsi,  les premières mensualités n'auront-elles pas pesé trop lourd sur le budget du ménage)

Les conditions d'emprunt - Taux fixe ou taux variable ?

Tout d'abord, il convient de rappeler que le taux d'endettement auquel se réfère les Etablissements de crédit pour attribuer des prêts, ne peut dépasser le tiers du revenu courant du ménage.

Le prêt à taux fixe a pour avantage de donner à l'avance le montant des mensualités de remboursement. Cependant, en cas de nécessité de revente d'un bien immobilier, le remboursement anticipé peut conduire au versement de pénalités (jusqu'à trois pour cent de la somme empruntée).

Le prêt à taux variable (ou à taux révisable) est certes particulièrement avantageux dans les périodes où les taux d'intérêts sont bas. En revanche, si les conditions de marché deviennent moins favorables, il convient de veiller à ce que cette formule ne devienne pas un piège (précaution à prendre : clause de sortie sans pénalité).

Bien entendu, plus le montant de l'apport initial sera important, moins l'incidence des risques évoqués supra se fera sentir. Les budgets les plus modestes demeurent les plus sensibles à ce genre de variations, de même qu'aux aléas de la vie.



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