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FINANCER UN LOGEMENT - CREDIT IMMOBILIER
Le marché immobilier français est-il plus favorable que
le marché européen ? En tout cas, les taux
d'intérêts
pratiqués en
France sont parmi les plus bas d'Europe. Ainsi, les conditions
pratiquées sur le marché français
sont-elles plus
favorables que celles en vigueur en Italie ou celles
constatées
sur le marché britannique, pourtant
réputés très actifs.
La concurrence - très vive - entre Etablissements n'y est
certainement pas étrangère. Outre les effets de
la
croissance démographique, l'on constate aussi une
évolution sensible du comportement des jeunes
ménages qui
n'hésitent plus à s'endetter sur des
périodes plus
longues que par le passé.
Bien entendu, l'acquisition immobilière demeure
l'investissement
personnel de référence. Il peut jouer aussi le
rôle
de valeur refuge ou de placement. Le changement principal
réside
dans le fait
que les ménages intègrent désormais
pleinement la
notion de gestion de cette valeur patrimoniale.
Leurs
aînés préféraient s'endetter
sur une
période plus courte, quitte à devoir assumer des
remboursements mensuels plus importants (lesquels, à une
certaine époque, se trouvaient
atténués par les
effets de l'inflation). Aujourd'hui, l'augmentation du prix
de
l'immobilier y contribuant, les nouveaux acquéreurs
cherchent
à minimiser le montant des échéances
mensuelles.
C'est ainsi que l'on a vu apparaître des durées
jusque-là inhabituelles pour des prêts immobiliers
: vingt
cinq ans.
Cela ne signifie pourtant pas que la durée moyenne effective
des
emprunts soit en augmentation sensible. En effet, à
l'occasion
de la survenance d'un héritage par exemple, l'emprunt
souscrit
pourra faire l'objet d'un remboursement anticipé, sans
pénalités (ainsi, les
premières
mensualités n'auront-elles pas pesé trop lourd
sur le
budget du
ménage)
Les
conditions d'emprunt -
Taux fixe ou taux variable ?
Tout d'abord, il convient de rappeler que le taux d'endettement auquel
se réfère les Etablissements de crédit
pour
attribuer des prêts, ne peut dépasser le tiers du
revenu
courant du ménage.
Le prêt à taux fixe a pour avantage de donner
à
l'avance le montant des mensualités de remboursement.
Cependant,
en cas de nécessité de revente d'un bien
immobilier, le
remboursement anticipé peut conduire au versement de
pénalités (jusqu'à trois pour cent de
la somme
empruntée).
Le prêt à taux variable (ou à taux
révisable) est certes particulièrement avantageux
dans
les périodes où les taux
d'intérêts sont
bas. En revanche, si les conditions de marché deviennent
moins
favorables, il convient de veiller à ce que cette formule ne
devienne pas un piège (précaution à
prendre :
clause de sortie sans pénalité).
Bien entendu, plus le montant de l'apport initial sera important, moins
l'incidence des risques évoqués supra se fera
sentir. Les
budgets les plus modestes demeurent les plus sensibles à ce
genre de variations, de même qu'aux aléas de la
vie.
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